Что означают ставки Федеральной резервной системы для ваших финансов? | Личные финансы

Нью-Йорк – Федеральная резервная система В среду банк снизил базовую процентную ставку на четверть пункта. Второй раз с сентября. До этого девять месяцев не было сокращений.

Ставка по федеральным фондам — это ставка, по которой банки берут займы и кредитуют друг друга. Хотя ставки, которые потребители платят за получение денег в долг, не связаны напрямую с этими ставками, сдвиг влияет на то, сколько вы платите за кредитные карты, автокредиты, ипотечные кредиты и другие финансовые продукты.

“Хотя полный экономический эффект от такого шага проявится со временем, первые признаки позволяют предположить, что умеренное снижение ставок может иметь значимые последствия для поведения потребителей и финансового здоровья”, – сказал Мишель Ранери, вице-президент и руководитель отдела исследований США в агентстве кредитной отчетности Transunion.

Устанавливая ставки, ФРС преследует две цели: первая — управлять ценами на товары и услуги, а вторая — способствовать полной занятости. Обычно ФРС может повысить ставки, чтобы попытаться снизить инфляцию, и снизить их, чтобы стимулировать более быстрый экономический рост и увеличить найм персонала. Проблема сейчас в том, что инфляция превышает целевой показатель ФРС в 2%, но рынок труда ослаб. Закрытие правительства также помешало сбору и публикации данных, на которые ФРС опирается для мониторинга состояния экономики.

Однако ФРС прогнозирует, что до конца года снова снизит ставки.

Вот что нужно знать:

Проценты по сберегательным счетам не привлекут

Для вкладчиков медленное падение процентных ставок уничтожит привлекательную доходность, которую в настоящее время предлагают депозитные сертификаты (CDS) и высокодоходные сберегательные счета.

По словам Кена Тумина, основателя DepositAccounts.com, три из пяти крупнейших высокодоходных сберегательных счетов снизили ставки после последнего снижения ставок ФРС в сентябре, а два из пяти крупных банков (Ally и Discover/Capital One) снизили ставки по своим сберегательным счетам. Максимальные ставки по высокодоходным сберегательным счетам сейчас остаются на уровне от 4,46% до 4,6%.

Они по-прежнему лучше тенденций последних лет и являются хорошим выбором для пользователей, которые хотят получить возврат денег, к которому они хотят получить доступ, в краткосрочной перспективе. Сберегательные счета с высокой доходностью обычно имеют более высокую годовую процентную доходность, чем традиционные сберегательные счета. По данным Bankrate, средний показатель по традиционным сберегательным счетам в настоящее время составляет 0,63%.

По словам Тумина, могут появиться некоторые счета с доходностью около 4% к концу 2025 года, но сокращения ФРС будут сводить к этим показателям, снижая среднюю доходность.

Вычеты повлияют на ипотеку постепенно

Для потенциальных покупателей жилья рынок предусмотрел снижение ставок.

«В частности, быстро отреагировали ставки по ипотечным кредитам», – сказал Ранери. «Только на прошлой неделе они упали до самого низкого уровня более чем за год. Хотя ставки по ипотечным кредитам не всегда движутся в ногу с целевой ставкой ФРС — часто закладывая ожидаемые будущие сокращения, продолжающееся смягчение денежно-кредитной политики может привести к снижению ставок».

Финансовый аналитик Bankrate Стивен Кейтс заявил, что снижение процентных ставок со временем принесет облегчение заемщикам.

«Будь то домовладелец с ипотекой под 7% или недавний выпускник, надеющийся рефинансировать студенческий кредит и задолженность по кредитной карте, более низкие ставки могут облегчить бремя многих домохозяйств с задолженностью, открывая возможности для рефинансирования или консолидации», – сказал он.

Снижения автокредитов в ближайшее время не ожидается

Американцы столкнулись с более высокими ставками по автокредитам за последние три года после того, как ФРС повысила базовые процентные ставки, начиная с начала 2022 года. Ожидается, что в ближайшее время они не снизятся. Хотя сокращения и будут способствовать конечному облегчению ситуации, они могут произойти медленно, говорят аналитики.

«Если автомобильный рынок начнет замерзать и люди не будут покупать автомобили, то мы можем увидеть, как маржа по кредитам начнет сокращаться, но ставки по автокредитам не будут двигаться в ногу со ставками ФРС», – сказал Кейтс.

Цены на новые автомобили остаются на исторически высоком уровне без поправки на инфляцию.

В целом, годовые процентные ставки по автокредитам могут составлять от 4% до 30%. Последний еженедельный опрос Bankrate показал, что средняя процентная ставка по автокредиту сейчас составляет 7,10% по 60-месячному кредиту на новый автомобиль.

Снижение ставок по кредитным картам может быть медленным

Процентные ставки по кредитным картам в настоящее время составляют в среднем 20,01%, и снижение ставок ФРС может быть медленным и ощутимым для тех, у кого есть большая сумма задолженности по кредитным картам. Тем не менее, любое снижение является позитивной новостью.

«Хотя инфляция продолжает оказывать давление на семейные бюджеты, снижение ставок потенциально компенсируется снижением затрат на обслуживание долга», – сказал Ранери.

Тем не менее, лучше всего для тех, у кого большой остаток на кредитной карте, — это уделить приоритетное внимание погашению долга с высокими процентными ставками и перевести любую возможную сумму, чтобы снизить годовую процентную ставку по карте, или напрямую договориться с компанией-эмитентом кредитной карты о размещении.

—

Ассошиэйтед Пресс получило поддержку от Фонда Чарльза Шваба по образовательным репортажам и разъяснениям для повышения финансовой грамотности. Независимый фонд независим от Charles Schwab and Co. Inc. AP берет на себя полную ответственность за его журналистскую деятельность.